银行的秘密：赚钱、风险、未来！解读这个特殊的企业——了解了它，你才能了解经济
上次咱们聊了聊央行降息、降准，但银行却不配合的积极放贷的问题。感觉很多小伙伴听了之后，希望对银行进行一个深入的了解。今天，我就带大家从头解剖银行的发展历史和运作特点，简要分析一下目前中国银行业主要18家全国性商业银行的情况，总结目前银行的主要特点和问题。
好了！如果你已经准备好跟我一起开启这场刺激的金融探秘之旅，咱们这就进入今天的硬核环节！
第一部分：探秘银行发展的历程
今天我们将带你走进中国主要银行的经营世界，了解它如何在经济海洋中运行。银行看似离我们很远，但它却通过手中的 “水龙头”调控着货币的流动，影响着我们的存款、贷款和生活。结合2025年1季度最新的银行数据（数据分别来自银行公告和金融监管总局官网），我们将从基础讲起，分析银行的经营模式、盈利之道，以及中国主要商业银行的现状和挑战。特别是，我们将深入探讨工商银行2024年年报中利润表与现金流量表数据之间的差异，揭示其对真实利润的影响。无论是金融小白还是投资达人，这期节目都会让你看清银行的“底牌”！快点赞、收藏，和我一起开启这场金融探秘之旅吧！
银行就像经济中的“水管工”，他们负责把钱从一个地方送到另一个地方，同时赚取差价。过去，我们可能只知道银行是存钱和贷款的地方，但实际上，银行的运作远比这复杂。它们不仅要平衡风险和收益，还要应对政策和市场的双重考验。本期，我们将用比喻的方式，带你从零基础开始，逐步揭开银行的经营秘密，包括货币的来源、盈利模式，以及中国18家主要商业银行的现状。准备好了吗？让我们出发！
一、银行的发展历程：从钱庄到现代巨头
（一） 早期的钱庄与雏形
银行并不是现代才有的概念，它的历史可以追溯到非常古老的时期。
1、 古代的借贷与兑换：在商品交换出现的早期，就有一些人从事借贷和货币兑换的业务。比如古代的钱庄，它们主要的业务是接受存款、发放贷款、以及进行货币的兑换。比如古代中国就有钱庄、票号，业务范围包括汇兑、存放款、发行凭证等。这可以看作是银行的雏形。
2、 意大利的货币兑换商：到了中世纪，欧洲的商业活动日益繁荣，出现了大量的货币兑换需求（因为各地货币不同）。意大利的一些商人就专门从事货币兑换业务，他们通常在市场上摆一张桌子（意大利语叫 “banco”，也是“BANK”的来源），进行货币的兑换和简单的借贷。这些兑换商逐渐发展壮大，业务范围也开始扩大，接受存款并进行放贷。
（二） 现代银行的诞生与发展
现代银行，特别是我们今天看到的这种商业银行体系，主要是在文艺复兴后的欧洲，特别是荷兰和英国逐渐形成的。
1、 存款与放贷业务的分离：早期的钱庄和兑换商，往往把吸收的存款直接拿去放贷。但随着业务规模扩大，他们发现收到的存款比想放出去的贷款还要多，而且有一部分存款是短期甚至活期的，储户随时可能来取。这就促使他们发展出了更复杂的业务模式，包括保留一部分存款作为准备金，以及将不同期限的存款和贷款进行匹配。
2、 票据与信用的发展：银行开始发行银行券或票据，作为存款的凭证。这些票据可以在市场上流通，具有支付功能，这就是最早的银行信用货币。银行通过发行超过自身现金储备的票据来放贷，从而创造了信用和货币。
3、 中央银行的出现：为了规范银行券的发行，以及在金融危机时为商业银行提供流动性支持，中央银行应运而生。世界上第一家现代中央银行是1668年成立的瑞典国家银行，而最具影响力的早期央行是1694年成立的英格兰银行。中央银行的出现，标志着现代银行体系的完善，形成了中央银行监管和管理商业银行的双层结构。
4、 商业银行的扩张：工业革命极大地促进了商业银行的发展。企业需要大量资金进行设备投资和扩大生产，银行通过吸收公众存款和企业存款，并将这些资金贷给工业企业，有力地支持了工业化进程。商业银行的业务也越来越多元化，包括贸易融资、票据贴现、代理收付等。
（三） 中国现代银行体系的建立
中国现代银行体系的建立相对较晚。
1、 旧式钱庄的没落：19世纪末20世纪初，随着西方银行进入中国，旧式的钱庄和票号由于经营模式落后、资本实力不足，逐渐走向衰落。
2、 现代银行的兴起：清末开始，中国也出现了一些现代银行，如大清银行（中国银行的前身）等。中华民国时期，现代银行体系初步建立，但政局动荡影响了其发展。
3、 新中国银行体系：新中国成立后，建立了以中国人民银行为核心的计划经济下的单一银行体系。
4、 改革开放后的商业银行体系：改革开放后，中国人民银行逐渐演变为中央银行，并重建了四大专业银行（工、农、中、建），随后它们逐渐商业化，成为我们今天看到的4家国有大型商业银行。80年代末90年代初，股份制商业银行开始涌现。再后来，城市商业银行、农村商业银行、民营银行等也相继成立。最终形成了目前以央行为核心，国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行等多元化商业银行并存的体系。
所以，从古代的钱庄到今天的金融巨头，银行的发展历程是一个不断适应经济发展、业务模式越来越复杂、风险管理越来越重要、以及监管体系不断完善的过程。了解这段历史，能帮助我们更好地理解现代银行的定位和功能。
好的，了解了银行的历史，现在咱们回到今天，看看现代商业银行是怎么运作的，特别是它最核心的业务。
二、银行的基本经营模式：货币的“水源”与“水库”
货币是如何通过银行“流淌”的？
（一） 商业银行是货币的“水管工”
想象经济就像一片广阔的海洋，而货币就是流动的水。普通人以为钱是由央行 “印”出来的，但实际上，大部分货币是通过商业银行在日常业务中“创造”出来的。央行像一个总水库，通过发行基础货币（现金和银行存在央行的存款）提供水源。而商业银行就像分水站，它们通过贷款和存款业务，把这股水放大，变成更多可用的资金。
具体来说，当你存钱到银行，银行会把一部分钱交给央行作为“法定存款准备金”（就像留一部分水在总水库里，不能全用），剩余的钱可以用来发放贷款。贷款发放后，借款人花钱，钱又回到银行，形成新的存款，银行再拿出一部分贷款出去……这个过程就像水流循环，源源不断地“创造”出货币。截至2025年1季度末，中国的广义货币供应量（M2）已达到362万亿元。这其中绝大部分的增长，都是通过商业银行的信用扩张（也就是贷款创造存款的过程）贡献的，这充分体现了商业银行在整个货币“水循环”中的“水管工”和“发动机”角色的重要性。
（二） 基础货币、货币乘数与货币创造
1. 基础货币：这是整个货币创造过程的起点，是央行投放出来的最初的货币，包括我们手里的现金，以及商业银行在央行开的账户上的存款（就是它们的法定存款准备金和超额准备金）。它代表了货币的质量，也称之为货币的锚，你可以理解为“总水库里最初的那股水”。
2. 货币乘数：这是理解银行如何“创造”货币的关键概念！前面说了，银行收到存款后，只能留一小部分作为准备金，大部分都可以贷出去。贷出去的钱又会变成新的存款，新的存款又会产生新的贷款… 这个过程反复进行。货币乘数就是“基础货币通过商业银行的贷款活动，最终能派生出多少倍的广义货币（M2）”。
比如，你有100块现金（基础货币）。你存到银行A。如果法定准备金率是10%，银行A留10块，贷出90块给小王。小王花90块给小李，小李存到银行B。银行B留9块，贷出81块… 这个过程无限进行下去，最初的100块基础货币，最终可以在整个银行体系里派生出100 + 90 + 81 + … = 100 / 10% = 1000块的总存款（广义货币的一部分）！这时候，货币乘数就是 1000 / 100 = 10。
3.货币创造：虽然商业银行不能自己印钞票，但它们通过吸收存款、保留部分准备金、然后把大部分钱贷出去，并利用“贷款创造存款”这个机制，在央行的调控下，是市场上货币供应量增加的最主要的环节！绝大部分我们说的“钱”，都是通过这个过程由商业银行“创造”出来的银行存款，而不是央行印出来的现金！
央行可以通过调整法定存款准备金率来影响货币乘数。准备金率越高，银行能贷的钱占存款的比例越小，货币乘数就越小，市场上派生的钱就越少。反之，准备金率越低，货币乘数就越大，市场上派生的钱就越多。
三、银行是怎么赚钱的？——核心是“利息差”！
（一） “水价差”：净息差的利润来源
贷款与存款的“差价游戏”。
银行作为商业机构，目的当然是为了给股东赚钱。它的主要盈利模式非常直接：靠“利息差”赚钱！它从储户那里吸收存款，支付存款利息（成本）；再把钱以更高的利率贷出去，收取贷款利息（收入）。贷款利息收入 减去 存款利息支出，就是银行赚取的“利差”。
（二）其他收入的“补充水源”
除了净息差，银行也努力在其他方面赚钱作为盈利的补充和多元化。最主要的就是手续费及佣金收入，这部分收入通常是银行卖服务赚的钱，比如代理销售金融产品（基金、保险）、提供结算服务、信用卡年费等等。
第二部分 国内银行的概况和特点
一、国内银行的概况
我们可以看到中国银行业是一个庞大的体系，国有大型银行数量虽然少，但体量和资产规模巨大，是绝对的主力。股份制银行数量适中，竞争激烈。而数量庞大的城商行、农商行、村镇银行则深深扎根地方，服务区域经济。目前，政策性银行3家，国有大型银行6家，股份制银行12家，城商行124家，农商行1549家，农信社459家，村镇银行1515家，民营银行18家，外资银行86家，总计高达3772家！这是一个庞大而复杂的体系，它们共同构成了中国货币流动的巨大网络。这种多层次的银行体系构成了中国金融的基础。
我们将主要聚焦于6家国有大型银行和12家全国性股份制银行，这18家全国性商业银行（以下简称“主要银行”），截至2024年末，在资产规模上达到246.6万亿元，占全部银行资产444.6万亿元的55%；贷款总额为161.6万亿元，占全部银行贷款217.9万亿元的74%，实现利润1.95万亿元，占全部银行利润2.3万亿元的84%
二、 主要特点：体格依然很“硬朗”！硬实力还在！
（一） 高负债经营的“双刃剑”
银行的经营模式有一个非常突出的特点——高杠杆经营。它们赖以运转的绝大部分资金，不是股东的钱，而是吸收的公众存款，这是银行的负债。 “主要银行”的负债率高达90%以上！银行用很少的自有资本撬动巨额资产。比如，工商银行总资产超40万亿元，而自有资本仅占总资产的8%。这就像用小水泵推动大水流，利润被放大。但如果“水压”失控（比如坏账增加），损失也会成倍放大。
（二）各项监管指标较好：银行的“安全阀”和“钢板厚度”都过关！
监管指标是衡量银行健康状况和风险控制能力的重要标准。我们看几个关键指标：
1、 不良贷款率较低且稳定：这是衡量银行资产质量的指标，反映贷款风险。
（1） 什么是不良贷款率？ 就是银行贷出去的钱里，“收不回来”或者“可能收不回来”的贷款占总贷款的比重。不良率越高，银行未来的损失可能越大。
（2） 看数据：全部银行的不良贷款率，从2015年的1.67%开始，在2019年达到1.86%，之后小幅下降，2024年末达到1.50%，2025年一季度末是1.51%。而主要银行的不良率在24年底为1.29%，明显低于全部银行的指标，显示出主要银行的风险管理水平相对其他小型商业银行要高。
（3） 说明什么？ 无论是“主要银行”的数据趋势，还是“全部商业银行合计”从2015年（1.67%）到2024年（1.50%）的下降趋势，以及2025年当下的水平，中国的银行不良率都处于比较低且稳定的水平！这说明银行贷出去的钱大部分是安全的，风险控制做得比较好。
2、 流动性指标整体较好：这是衡量银行应对资金流出能力的指标。
（1） 什么是流动性指标？ 简单说，就是银行手里的钱能多快变现，来满足储户取款或各种支付需求。主要有3个指标：
一个是流动比，是银行流动资产与流动负债的比率，用于衡量银行在短期内（通常1年内）偿还债务的能力。流动资产包括现金、央行存款、短期债券等能快速变现的资产；流动负债包括客户存款、短期借款等需要及时支付的债务。 公式：流动比率 = (流动资产总额 / 流动负债总额) × 100%
一个是流动性覆盖率，是银行在30天内极端压力情景下维持流动性的能力指标，银行持有足够的高流动性资产，以覆盖净现金流出量。 公式： 监管要求最低为100%，即高流动性资产必须至少覆盖30天的现金流出。
还有一个是存贷比，简单说，就是银行的贷款总额占它吸收的存款总额的比例，这个比例反映了银行利用存款进行贷款的程度。比例越高，说明银行把吸收的存款更多地转化为了贷款。想象银行有一个大大的 “钱袋子”（存款）。它把袋子里的钱拿出去借给别人（贷款）。存贷比就是看它借出去的钱，占它袋子里总钱数的比例。比如，存贷比是80%，就意味着银行每收到100块钱存款，就把80块钱拿去贷出去了。
（2） 看数据：
主要看流动性比例和流动性覆盖率。 “主要银行”的流动性比例在2025年一季度末是76.15%（监管要求不低于25%），流动性覆盖率，更是高达146.20%（监管要求不低于100%）。
存贷比持续提高！ 从2015年的67.24%开始，这个数字基本呈现持续上升的趋势！2016年67.61%，2017年70.55%，2018年74.34%，2019年75.40%，2020年76.81%，2021年79.69%，2022年78.76%，2023年78.69%，到2024年更是高达80.35%，而最新的2025年3月数据是80.01%！
（3） 说明什么？
流动比和流动覆盖率，这些数字远超监管要求！意味着银行手中有非常充足的“备用水”，能轻松应对短期资金流出压力，安全阀很足！
存贷比的提高，说明贷款投放速度可能快于存款吸收速度！ 存贷比持续提高，意味着银行的贷款总额增长速度，整体上快于它吸收的存款总额增长速度！反映了：A、 钱袋子越来越紧！ 银行的“钱袋子”（存款）虽然在变大，但它借出去的钱（贷款）长得更快，导致“钱袋子”里的钱相对越来越“紧”了。银行需要用更多的存款来支撑同样规模的贷款增长。B、 存款竞争压力大：为了满足快速增长的贷款需求，银行就需要更努力地去吸收存款，或者通过其他渠道（比如同业拆借、发行债券等）来获取资金。这可能加剧银行间的存款竞争，甚至推高银行的负债成本。C、对未来贷款能力的挑战：如果存款增长跟不上贷款增长的速度，银行未来继续快速扩张贷款的能力可能会受到制约。
3、 资本充足率高企：这是衡量银行抵御风险能力的指标。
（1） 什么是资本充足率？ 简单说，就是银行自己的钱有多厚，能不能扛住潜在的亏损。这里面又分核心一级资本、一级资本、二级资本、资本净额，简单的说：核心一级资本就是企业的股本、各类公积、未分配利润等；一级资本是核心一级资本加上永续债、非累计优先股；二级资本是超额损失准备金、次级债等，资本净额就是一、二级资本的总和。
（2） 看数据：全部银行的资本充足率从2015年的13.45%上升到2025年一季度的15.28%！一级资本充足率与核心一级资本充足率也维持在高位，2025年一季度末一级资本充足率为12.18%，核心一级资本充足率为10.70%。
（3） 说明什么？ 这些数字远超监管要求！意味着中国的主要商业银行“船体钢板”非常厚实！它们的自己的资本金充足，即使遇到突发情况，比如出现大量不良贷款，它们也有强大的能力来吸收损失，不容易沉没！这是中国银行业最让人放心的优点之一。不同类型银行资本充足率都高于监管最低要求，虽然农商行相对最低，但也远高于标准线。
4、拨备水平与潜在损失吸收能力较强
拨备是银行为了应对未来可能发生的贷款损失而提前计提的资金。拨备覆盖率是贷款损失准备金（银行准备用来弥补不良贷款的钱）占不良贷款总额的比例。这个比例越高，说明银行应对不良贷款损失的能力越强。
2024年全部商业银行合计的拨备覆盖率是211%。“主要银行”的拨备覆盖率在2024年末是211%，这个比例多年来都维持在200%以上，远超监管要求的150%。这说明银行的拨备水平非常高，即使不良贷款真变坏了，银行也准备了充足的“弹药”去弥补损失。
这个数据告诉我们： 全行业拨备充足，无论哪种类型的银行，其拨备覆盖率都远超监管要求，说明整个银行业在应对未来潜在不良贷款方面准备得相当充分。高拨备是银行管理风险的一个重要体现，它增强了银行抵御风险的能力。
（三） 效益指标里，净息差下降明显：赚钱越来越难，金饭碗缩水！
净息差是银行赚钱的核心！前面咱们说了，全部银行的净息差从2015年的2.54%一路下滑，到2025年一季度末更是降到了只有1.43%！ 这相比2015年，几乎是腰斩了！
这说明什么？银行赚钱最主要的本事——靠存贷款赚差价，这个利润空间被严重压缩了！这是中国银行业目前面临的最核心、最现实、也是持续时间最长的挑战，直接影响着它们的盈利能力和未来的发展空间。赚钱越来越难了，金饭碗缩水了！（这部分内容需要详细了解的朋友，可以看我们前面《中国降息困境》的节目）
在补充性收入来看，工行的 “手续费及佣金收入”在2015年是1616.7亿元，到2023年是1378.91亿元，2024年一季度是424.76亿元。全部银行的非利息收入占比从2015年的23.73%波动到2024年一季度的24.96%，这个比例相对稳定甚至略有提升。说明银行在努力发展非息业务，增加收入来源，以弥补净息差下降带来的盈利压力。
总的来说，虽然银行努力发展其他业务，但在净息差持续下降的大背景下，核心盈利能力的下滑是它们绕不开的难题。
（四） 盈利能力的差异：谁更会赚钱？
我们不仅能看风险，还能看谁更会赚钱！看不同类型银行的资产利润率（ROA）和资本利润率（ROE）：
1、 资产利润率（ROA）：这是衡量银行每100块钱总资产能带来多少净利润。简单说，是银行利用所有资源赚钱的效率。2024年末，全部商业银行合计是0.63%。国有大行0.70%，股份制银行0.73%，城商行0.62%，农商行0.64%，民营银行1.07%，外资银行0.75%。
2、 资本利润率（ROE）：这是衡量银行每100块钱自有资本能带来多少净利润。简单说，是银行利用股东的钱赚钱的效率，反映股东的回报。2024年末，全部商业银行合计是8.10%。国有大行8.10%，股份制银行9.53%，城商行8.93%，农商行8.10%，民营银行12.89%，外资银行8.03%。
我们可以看更具体的一些银行的盈利能力。比如，招商银行的ROE高达14.49%！ROA高达1.29%！这远超其他所有银行！兴业、中信、平安、华夏等股份制银行的盈利能力也普遍高于国有大行。国有大行ROA、ROE相对稳定，但不如股份制银行高。浦发、民生、光大、广发、浙商、渤海、恒丰等股份制银行的盈利能力差异较大，有的表现不错，有的相对较低。
这些数据告诉我们：
（1） 民营银行最会赚钱！ 民营银行虽然体量小，但盈利效率很高。而招商银行在大型银行和股份制银行中遥遥领先，盈利能力非常强。
（2） 股份制银行盈利能力普遍较强：股份制银行的ROA和ROE普遍高于国有大行、城商行和农商行。
（3） 大型银行体量大但盈利效率相对较低：国有大行资产规模巨大，是“巨无霸”，但ROA和ROE相对较低，可能与它们承担更多政策性任务、客户群体复杂、管理层级多有关。
但总的来说，除了民营银行，其他类型银行和具体银行的盈利能力指标差异相对不大，且都面临净息差下降的共同挑战。
三、 主要问题：光鲜数据下的挑战与需要警惕的风险！
硬朗归硬朗，但银行的日子也并非一片坦途，特别是当前宏观经济环境复杂，它们也面临一些实实在在的挑战和需要高度警惕的潜在风险。
（一） “纸面利润”与“实际现金流”的巨大差异：警惕“纸面富贵”，钱真的收到口袋里了吗？！
1、看数据：我们透过利润表的表面数字，去看看银行实际收到的现金流。大家可能在之前的节目中听我讲过权责发生制（利润表使用，记录应得应付）和收付实现制（现金流量表使用，只记录真金白银进出）的区别了。正是因为会计准则的差异，银行财报里经常出现一个很多人没注意到的重要差异：利润表上报告的利息和手续费收入/支出，跟现金流量表里实际收到的钱对不上！特别是对于银行最核心的盈利——利息和手续费。
咱们来看工商银行的数据。通过计算“利润表中的利息收入与手续费佣金收入”合计与“现金流量表中的收取利息手续费佣金的现金收入”的差额，以及对应的支出差额，我们可以看到一个惊人的现象。在2024年，工行核心业务（利息+手续费）的账面净收入是7468.25亿元，但实际收到付出的现金净额只有5589.59亿元！两者相差1878.66亿元！
而且主要银行的2024年报中，普遍存在这种情况。
2、 看净差额的变化趋势：拉响红色警报！
看工行“损益表-现金流量表 (应收)”的数据变化趋势：从2015年到2019年，这个数字大部分时间是负数。负数意味着银行实际收到的核心业务现金，比它账面确认的净收入还要多，现金流很健康！但是从2020年开始，这个数字突然转正了，变成了1370.17亿！然后一路飙升，2023年1472.04亿，到2024年更是高达1878.66亿！ 这个从负转正并持续爆炸式增长的趋势变化非常异常且令人担忧！
这说明什么？
（1） 利润的“现金含量”急剧下降！ 银行核心利润中，“应收未收”的比例越来越高，利润的现金含量非常低！
（2） 潜在的坏账风险！ 这个庞大的应收利息金额，强烈预示着银行未来潜在的不良贷款压力！如果这些应收的利息最终收不回来，那利润就只是“纸面富贵”，甚至会变成坏账。
（3） 这个趋势可能意味着工行在当前经济环境下，利息和手续费的回收难度在急剧增加，借款方回款速度变慢甚至出现困难。或者银行为了维持账面利润的增长，确认了大量实际上难以收回的利息收入。这就像银行的“账本”越来越好看，但“口袋”里的钱流入速度却跟不上了。这是一个需要高度高度警惕的风险信号，它直接关系到银行利润的真实性和可持续性！
（二） 部分行业贷款集中度过高：埋着威力巨大的“定时炸弹”！
虽然主要银行整体不良率低，但我们还需要看银行的钱都贷给了哪些行业。
1、 看数据，钱都去哪儿了？ 从公司类贷款行业分类数据，我们可以看到一些行业的贷款占比很高。比如，其中一家银行：
（1） 房地产业：2024年末占比8.27%！虽然比前几年有所下降，但依然是相当大的比例。
（2） 建筑业：占比达到8.5%！
（3） 水利、环境和公共设施管理业：占比高达15%！这是占比最高的行业之一！
（4） 租赁和商务服务业：占比高达28%！这也是占比最高的行业之一！
（5） 制造业：占比9.48%。
这些数字，反映了银行在这些行业的贷款集中度。把太多钱贷给同一个行业，就像把太多“鸡蛋”放在了同一个“篮子里”。
2、 为什么这些行业风险需要警惕？ 在当前的经济环境下，房地产业正经历调整，部分企业资金链紧张，建筑业和依赖地方政府的基建项目也可能面临回款压力和潜在风险。
看数据，“水利、环境和公共设施管理业贷款不良率”在2024年末达到了2.1%！这高于整体不良率（1.43%），而且相比2023年的1.89%有所上升。这说明，虽然整体风险可控，但在一些细分行业，银行的风险确实在暴露！
3、 说明什么？ 银行在这些潜在风险较高的行业贷款集中度高，意味着一旦这些行业遭遇重大冲击，出现大面积还款困难，银行的贷款就可能大面积变成不良贷款，对银行构成巨大威胁！特别是结合前面我们分析的利润表与现金流的巨大差异，那些应收未收的利息可能就来自这些行业的借款人！这就像埋着一颗威力巨大的“定时炸弹”，而且这颗炸弹的引线可能已经点燃，需要银行和监管部门高度警惕和采取有效措施来管理这些集中度风险。
（三） 不良贷款的细分构成：风险到底藏在哪儿？
不良贷款并不是一个笼统的概念，根据风险程度，它通常分为次级类、可疑类和损失类。次级风险最高，损失类基本上确定收不回来了。了解不良贷款的构成，能帮助我们更细致地判断银行的资产质量。
工行在2024年末的不良贷款余额是3794亿元，其中：
次级类有859亿元，占比23% 。
可疑类有1030亿元，占比27 %。
损失类有3795亿元，占比50%。
这家银行的不良贷款中，损失类的占比是最高的，这意味着有相当一部分贷款银行已经判断为基本收不回来了。次级类和可疑类加起来超过75%，风险依然很高。
“主要银行”的次级类贷款率在2024年末是0.38%，可疑类0.40%，损失类0.59%。这些数字加起来是1.29%，跟全部银行的不良贷款率1.50%接近。这个数据告诉我们，在整体不良率不高的背景下，风险程度最高的损失类贷款在不良贷款中的占比是最高的。虽然这个比例近几年有所波动，但需要关注风险最高的损失类贷款的绝对金额和占比变化。
第三部分：风险为何对银行这么重要？——高杠杆下的“玻璃房”！
为什么我们一直强调银行的风险？甚至觉得风险对银行来说，比盈利可能还要重要？
原因就在于银行独特的高杠杆经营模式！我们前面说了，银行自己的资本金（股东的钱）非常少，像一个“薄薄的安全垫”，它大部分资金都是借来的（公众存款是银行最大的负债）。银行就用这个薄薄的安全垫，去管理动辄几十万亿上百万亿的巨大资产！
这种高杠杆，意味着一点点风险的损失，就可能迅速放大，吞噬掉银行自己的资本金！ 银行贷出去100块钱，如果变成不良贷款，收不回来，损失的就是100块。但这100块的损失，可能要用银行自己的资本金去弥补。如果银行的自有资本金只有总资产的5%，那么只要有5%的资产发生了损失，理论上银行自己的资本金就可能亏光！而我们普通人的存款，是在银行自有资本金之上的负债，如果银行自己的资本金亏完了，它就可能资不抵债，无法偿还储户的存款了！
所以，银行就像一个建在“高高跷跷板”上的“玻璃房子”。跷跷板的一端是它巨大的资产，另一端是它巨大的负债。它自己的资本金只是跷跷板中间那个支点上“薄薄的一层缓冲”。任何一点来自资产端的风险冲击（比如大量贷款收不回来），都可能让跷跷板失衡，迅速击碎这个薄薄的缓冲，让整个“玻璃房子”摇摇欲坠！
风险，就是能击碎这个玻璃房子、让银行倒闭的“石子”！
银行的风险不仅仅关系到一家银行的死活，更关系到整个金融系统的安全！银行之间互相借钱（同业负债），一家大银行倒闭，可能引发连锁反应，导致整个银行体系出现危机，甚至影响到国家经济稳定，这就是系统性风险！
所以，对于银行来说，活下去比赚多少钱更重要！ 风险管理是银行经营的生命线！所有那些复杂的监管指标（不良率、资本充足率、流动性、拨备），都是为了防范风险，确保银行能在高杠杆下依然稳健运行，保护我们这些储户的钱安全！本期视频重点介绍了信用风险和流动性风险的问题，但银行的风险还有操作风险、声誉风险、国别风险等，就不一一介绍了。
第四部分：总结与互动环节
好了，各位屏幕前的B站小伙伴们！今天的银行深度解剖之旅就要告一段落了！
我们一起回顾了银行最基本的存贷款业务，了解了它如何神奇地“创造”货币，它是怎么靠“利息差”赚钱的。我们还分析了它高杠杆、高流动性的生存法则，以及风险为何对银行如此重要，就像高杠杆下的“玻璃房”一样脆弱，需要各项指标来加固。
更重要的是，我们结合了真实的银行财报数据，深入分析了中国主要商业银行的“体检报告”：
我们看到了它们体格非常硬朗的一面——各项监管指标都表现较好，不良贷款率低，流动性充足，资本充足率高，这说明它们资产质量比较健康，抵御风险的能力非常强大，保障了我们存款的安全。这是我们对中国银行业基本面保持信心的基础！不同类型银行在这些方面表现都比较稳健。
我们也看到了银行效益指标里的一个大挑战——净息差持续大幅下降，银行赚钱越来越难了，利润空间被严重压缩。这是全行业面临的普遍难题。
此外，我们还揭示了潜在的风险——通过分析利润表和现金流量表的差异，我们发现银行在账面上确认的核心收入和实际收到口袋里的现金之间存在巨大差异，而且这个差异在持续、快速扩大，这关系到银行利润的真实性和质量，可能强烈预示着未来的回收风险和不良贷款压力！这是一个非常非常重要的信号，需要我们高度警惕！同时，部分银行在房地产等特定高风险行业的贷款集中度过高，像埋着“定时炸弹”，是潜在的系统性风险点。尽管银行有较高的拨备水平来应对，但这些风险依然存在。
我们也看到了不同类型银行在盈利能力上的差异，比如民营银行表现突出，而国有大行体量巨大但盈利效率相对较低。了解这些差异，能帮助我们更全面地认识这个庞大的银行体系。
银行就像一个复杂的生命体，有健康强壮的部分，也有需要治疗和警惕的问题。理解这些，能让我们更全面、更清醒地认识中国的金融体系和经济运行。
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