【内参】家庭保险配置“金字塔”图谱

【核心心法】：
先地基，后高楼；先保障，后理财；先大人，后小孩。
任何违背此顺序的配置，都是在沙滩上盖楼。
🏗️ 第一层：地基（生存底线）——【百万医疗险】
功能定位： 解决“看病贵”。那是你敢进ICU、敢用进口药的底气。
适用对象： 全家所有人（上至60岁老人，下至0岁婴儿）。
购买铁律：
保额： 年度保额至少200万-400万。
续保条件（最重要）： 必须选择“保证续保20年”的产品。不要买一年一期的短期险，防止生病理赔后被拒保。
免赔额： 通常有1万元免赔额（这是为了降低保费，可以接受）。
外购药： 必须包含“院外靶向药”报销责任（写在合同里）。
预算参考： 30岁成人约200-400元/年；小孩约400-600元/年；老人约1000-2000元/年。
🏛️ 第二层：支柱（家庭责任）——【重疾险 + 定期寿险】
功能定位： 解决“收入中断”。
重疾险： 给活人的“失能收入补偿”。
定期寿险： 给死人的“留爱不留债”。
适用对象： 仅限家庭经济支柱（赚钱的人）。 老人和小孩不需要寿险，小孩可视预算配置重疾险。
购买铁律：
产品类型： 坚决选择**“消费型”**（身故不赔或只赔保费），拒绝“返还型”。
重疾保额： 建议覆盖3-5年的年收入（一线城市建议50万起步）。
定寿保额： 覆盖“房贷余额 + 未来10年子女教育费 + 父母赡养费”。
保障期限： 重疾险保至70岁或终身；定期寿险保至60岁（退休）即可。
预算参考： 30岁男性，50万重疾（保终身）+100万定寿（保至60岁），消费型组合约6000-8000元/年。
🛡️ 第三层：护板（杠杆防御）——【意外险】
功能定位： 解决“突发横祸”。身故赔一笔钱，磕碰报销医药费。
适用对象： 全员配置。
购买铁律：
期限： 买一年期的即可，像买车险一样，每年换也没关系。
核心责任： 必须包含“意外医疗”（且最好是不限社保目录，0免赔）。
避坑： 不需要买长期返还型意外险，那是巨大的智商税。
预算参考： 成人/儿童约100-300元/年（保额50万-100万）。
💰 第四层：塔尖（资产装潢）——【储蓄型保险】
功能定位： 解决“财富传承/强制储蓄”。
适用对象： 基础保障已配齐、且有长期闲置资金的家庭。
产品类型： 增额终身寿险、养老年金。
购买铁律：
闲钱： 必须是5-10年以上不用的钱。
利益演示： 别听销售嘴吹，看合同里的“现金价值表”。用IRR（内部收益率）计算，无限接近监管上限（目前约为2.5%-3%复利）的才是好产品。
功能： 重点关注“减保”灵活性和“养老社区”入住权（如有需求）。